Скажем сразу, если планируете потратить деньги в ближайший год – на отпуск, машину, шубу, выбирайте расходно-пополняемые вклады и карты с процентом на остаток. Доходность по ним составляет от 3 до 5 % годовых. Если вы можете позволить себе «заморозить» деньги на 2-3 года, подойдут, например, облигации, паевые инвестиционные фонды, валюта, золото и другие инструменты. Они позволят вам рассчитывать на бо́льший доход.
Облигация – это ценная бумага, с помощью которой привлекают инвестиции. Эмитент – тот, кто выпускает облигации – продает их на бирже, обязуясь выплачивать покупателю определенный доход. Выходит, что покупатели кредитуют эмитента под процент, покупая его облигации.
Если вы не разбираетесь в тонкостях фондового рынка и не собираетесь вникать в процессы, происходящие на бирже, выбирайте народные облигации федерального займа (или ОФЗ). Приходите в банк, открываете брокерский счет, кладете на него минимум 30 тысяч рублей – готово! В чем плюсы? Доходность здесь выше, чем по вкладам. Но не намного – до 8 %. Рисков мало – гарантом выступает государство. А еще у клиентов есть возможность зафиксировать ставку на три года.
Для того чтобы гарантированно получить доход, клиент должен продержать облигации минимум год. Размер процентных начислений будет зависеть от времени покупки: выгоднее всего приобретать их сразу после выпуска и держать все три года. Кстати, риски хоть и минимальны, но они все же есть.
«Сейчас народные облигации не в очень хорошем положении: только с апреля рубль обесценился на 20 % к доллару. Это может привести к всплеску инфляции. Уже видно по ценам в магазинах, что темп инфляции ускоряется – дорожают продукты первой необходимости. Все это может привести к повышению ставки рефинансирования Центробанком. То есть в текущей ситуации замораживать деньги на три года в народных облигациях не очень разумно. Лучше оставлять деньги на депозите», – советует финансовый консультант Александр Крамарь.
Есть еще корпоративные облигации. Доходность по ним примерно такая же, как и у народных, но зато продать их можно когда угодно по рыночной цене. А еще можно по ним получить налоговый вычет, храня ценные бумаги на индивидуальном инвестиционном счете. Кстати, о таких счетах.
Плюсы индивидуальных инвестиционных счетов в том, что клиент может инвестировать свои средства в различные активы (те же облигации), а еще получать налоговый вычет. По закону, если вы получаете белую зарплату, вернуть можно 13 %. Для этого нужно продержать деньги на счете в течение трех лет, но вычет можно получить уже с первого года. Максимум НДФЛ, который можно вернуть за год – 52 тысячи рублей, то есть 13 % от 400 тысяч.
Если просто вносить каждый год по 400 тысяч, забирать вычет и не проводить никаких операций на рынке, доходность составит около 8 % (поэтому эксперты советуют заниматься инвестированием, чтобы увеличить доход). А если вкладываться в ОФЗ, можно достичь 16 % доходности. Выбирайте, что для вас приемлемее.
Еще один вариант для инвестиций – паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Работают они так: вы совместно с другими вкладчиками кладете деньги в общий котел – фонд управляющей компании, а она уже вкладывается в акции, облигации и другие инструменты и потом делит с вами прибыль. Это дает вам возможность купить часть – или пай – пакета дорогих инвестиционных инструментов. При этом вам вовсе не нужно выступать экспертом на фондовой бирже.
Однако здесь есть свои существенные минусы, говорит финансовый консультант Александр Крамарь:
«Я не рекомендую никому вкладываться в паевые инвестиционные фонды. Здесь придется платить комиссию за вход, за выход и за управление. А средняя комиссия начинается от 3-4 % в год».
Заработать можно и на инвестиционном страховании жизни. Его часто предлагают банки вместе со вкладами – вы страхуете жизнь и здоровье и вдобавок получаете прибыль. Это нечто среднее между ПИФами и вкладами. Здесь доходность выше, и к тому же внесенную вами сумму вы гарантированно сохраните – не потеряете абсолютно ничего. Худшее, что может случиться – вы просто ничего не заработаете.
«Пять лет назад открывали, а сейчас очень многие выходят. В банке предлагали открывать инвестиционное страхование жизни на индекс РТС, а он не вырос. Получается, люди продержали деньги, за это время произошла девальвация рубля, двукратная инфляция. И им назад возвращают только свои деньги, потому что исходный индекс не вырос. Они потеряли покупательную способность своих денег», – говорит финансовый консультант Александр Крамарь.
Чтобы деньги не потеряли покупательную способность, можно купить валюту или золото. Но и они не панацея. Средняя инфляция доллара за последние 17 лет составляет 1,7 %, а ставка по долларовым вкладам едва превышает 1 %. Поэтому если вы просто купили валюту и не вложились в валютный инструмент – деньги продолжают дешеветь.
«Существуют определенные экономические циклы, при которых золото растет, а потом падает. Если мы исключим инфляционную составляющую, получается оно колеблется возле 0. Его можно использовать для небольшой части страхования на случай кризиса – когда акции резко падают в цене, а золото, наоборот, вырастает», – объясняет Александр Крамарь.
Итак, прежде чем задумываться о финансовых инструментах, обеспечьте себе финансовый резерв, который будет всегда под рукой – например, на карте с процентом на остаток. Если деньги понадобятся через год – не брезгуйте вкладом: 6 % это мало, зато гарантировано. Самый надежный инструмент после вкладов это облигации. Если вложиться на три года, можно получить доходность на 1-2 % выше, чем по депозитам. Следом по надежности следует инвестиционное страхование жизни: вы точно вернете вложенные деньги, но доходность не гарантирована. Еще менее надежны ПИФы: возврат денег в них не гарантирован, а доходность определяется выбранной стратегией.
