Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение людей для взаимного кредитования. Основная задача кооперативов – финансовая взаимопомощь своим членам, его средства используются по большей части на выдачу займов под высокий процент, поэтому участники кооператива могут получить большую прибыль, чем банковские вкладчики.
Плюс таких кооперативов еще в том, что они не зависят от ключевой ставки Банка России, не связаны с мировой банковской системой, рынком ценных бумаг и валютой. Поэтому ставки в кооперативе могут доходить до 20%, однако сейчас в среднем они не превышают 15%. Но в отличие от микрофинансовых организаций, которые готовы кредитовать каждого, потребительские кооперативы выдают займы только своим участникам.
«Природа кредитных потребительских кооперативов отличается от микрофинансковых организаций. Кооператив – замкнутая система. Выполняя локальную функцию, кредитуют в поселке, например. И они не работают с внешними пайщиками. И так он может долго работать без сложности», – объясняет представитель саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» Денис Анастасов.
По сравнению с банком кредитный кооператив – не самый надежный финансовый институт, поэтому, приняв решение вступить в такой кооператив, обязательно нужно учитывать два основных критерия – это наличие сведений о нем в реестре Банка России и членство кооператива в саморегулируемой организации. На территории Белгородской области сейчас действуют 24 таких кооператива, часть из них подает отчетность в «Союзмикрофинанс». Саморегулируемая организация следит за деятельностью своих членов, осуществляет выездные проверки и в случае нарушений исключает кооперативы из союза.
«В квартал исключаем до 30-40 кооперативов. Это связано с тем, что кто-то из кооперативов самостоятельно принимает решение о прекращении деятельности. Сейчас много изменений требований и со стороны Банка России», – рассказывает Денис Анастасов.
По данным Центробанка за последний год в регионе было ликвидировано 28 недействующих кооперативов. Но это характерно не только для нашей области. В целом по России сейчас растет количество банкротств потребительских кооперативов, связанных с ростом проблемной задолженности.
«Тенденция идет к тому, что количество банкротств будет расти. Это связано с общей ситуацией, у многих кооперативов и у банков схожие проблемы – долги, плохие займы, многие кооперативы столкнулись с невозвратами. Из-за наличия проблем у заемщиков у кооператива ухудшается ситуация с закрытием сбережений – если не возвращают средства, проблематично вернуть вклады», – объясняет представитель «Союзмикрофинанса» Денис Анастасов.
Но даже в такой ситуации есть способ защитить свои сбережения. Для этого кооперативы отчисляют ежегодные взносы в компенсационный фонд, который формируется в саморегулируемой организации. Тогда в случае банкротства пайщики могут рассчитывать на возврат денежных средств, но в сумме не более 5% размера самого фонда. Поэтому, становясь участником кооператива, необходимо быть готовым к повышенному риску. Минимизировать возможные потери можно, если выбрать кооператив, страхующий средства вкладчиков, советует начальник сводно-экономического отдела отделения по Белгородской области Главного управления Банка России по ЦФО Геннадий Крыксин.
«Что касается надежности, они могут создавать резервы на потери по займам и по другим активам. Еще можно судить о надежности по тому, страхуют ли они вклады добровольно в страховых компаниях. Поскольку обязательной системы страхования вкладов для кредитных потребительских кооперативов нет, то они могут сами повышать свою надежность, но тут опять вопрос – насколько страховая компания надежна», – объясняет Геннадий Крыскин.
Также в Банке России советуют обращать внимание на срок существования кооператива, его учредительные документы, отчетность и наличие информации об организации в Интернете. Но, по словам Геннадия Крыскина, инвестировать в кредитные кооперативы следует только после обеспечения надежной финансовой «подушки безопасности».
Этим летом Центробанк заявил о разработке системы защиты прав участников кредитных кооперативов, по аналогии с Агентством по страхованию вкладов. Регулятор изучает международный опыт с централизованной системой защиты прав сберегателей – компенсационной схемой, реализуемой в случае банкротства. При внедрении такой системы на российском финансовом рынке вклады в потребительские кооперативы можно будет считать хорошей альтернативой банковским.
Более подробно о том, чем отличается кредитный потребительский кооператив от банка, сколько участников могут в нем состоять, куда идут вложенные средства и как определить мошенников, действующих под видом кооператива – в программе Натальи Пилипенко «Как 2х2».
