Что такое кредитный потребительский кооператив?
Кредитный потребительский кооператив – это объединение нескольких лиц с целью предоставления друг другу финансовой взаимопомощи. Это могут быть и обычные граждане, и юридические лица – индивидуальные предприниматели, фирмы и компании. В такие кооперативы объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства. Так, одни получают доступ к финансам в виде займов, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент.
Чем кредитный кооператив отличается от банка?
У кооперативов есть ряд преимуществ перед банками. Во-первых, здесь гораздо проще, чем в банке, получить заем. Как правило, в кооперативе не изучают вашу кредитную историю и не требуют справок о подтверждении постоянных доходов. Не нужны поручители и залоговое обеспечение. Просто достаточно быть членом кооператива.
А во-вторых, здесь более высокий процент доходности при вкладах, чем в банках. И, кроме того, не такие жесткие условия: минимальная сумма для открытия вклада ниже, есть возможность как пополнения, так и досрочного закрытия.
Сколько участников должно быть в кооперативе?
Максимальных порогов нет, а вот минимальные имеются. Все зависит от того, кто планирует вступить в кооператив. Так, если речь идет о физических лицах, то их должно быть не менее 15 человек. Причем вступать в кооператив можно уже с 16 лет. Если кооператив состоит из юридических лиц, то минимум – это 5 организаций. А если кооператив будет смешанным, то в общей сложности должно быть минимум 7 участников.
Как стать членом кооператива?
Чтобы стать членом кооператива, или пайщиком, необходимо не только написать соответствующее заявление, но и обязательно внести членский взнос. Он необходим для покрытия расходов на регулярную деятельность кооператива. Еще один обязательный взнос — паевой. Как правило, устанавливается обязательный минимум размера взноса, но при желании пайщик может внести и больше. Эти денежные средства могут прирастать, а при выходе из кооператива, будут полностью возвращены пайщику.
Куда идут вложенные средства?
Все средства, полученные от пайщиков, идут на формирование фондов. Первый – фонд финансовой взаимопомощи. Ради него и создается кооператив. Средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива. Также формируется резервный фонд для покрытия убытков и непредвиденных расходов. И последний – паевой фонд – используется для осуществления кооперативом своей деятельности. Эти деньги могут инвестироваться, а полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами пропорционально паевому взносу каждого.
В чем минусы кредитных кооперативов?
Для заемщиков очевидный минус – это проценты, под которые предоставляется заем. Он почти всегда выше, чем в банке. Но это плата за простоту получения. Для тех, кто хранит в кооперативе свои сбережения, тоже есть свои минусы. Например, полученные доходы будут облагаться налогом в размере 35% в том случае, если средства были вложены по процентной ставке, превышающей ключевую ставку Центробанка на 5 пунктов. Например, если пайщику в кредитном кооперативе предложили вложить средства под 17%, а сейчас ключевая ставка составляет 10,5%, то ему придется заплатить налог. Но таким налогом будут облагаться не все полученные за год проценты, а только разница между пороговым значением и реальной ставкой по кредиту.
Но самый главный недостаток сбережений в кооперативе в том, что они не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов физических лиц. Если вдруг у кооператива появятся финансовые трудности, или он вообще будет ликвидирован, то государство и Агентство по страхованию вкладов пайщикам ничего выплачивать не будет.
Как правильно выбрать кооператив?
Кредитный кооператив – это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Проверить это можно, изучив учредительные документы кооператива. Если вам отказываются выдать документы, то лучше сразу отказаться от участия в таком кооперативе. Также необходимо проверить наличие свидетельства о том, что кооператив состоит в саморегулируемой организации. Для пайщиков это своеобразное страхование вкладов, так как внутри такой организации формируется компенсационный фонд, из которого в случае ликвидации кооператива пайщикам возвращают денежные средства. Но при этом участники не могут рассчитывать на выплату более 5% размера самого фонда. Отсюда еще один важный совет – обязательно узнайте о размере фонда и заранее рассчитайте сумму, на которую можете претендовать.
Найти официальный список кредитных потребительских кооперативов можно найти на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».
Как определить мошенников, действующих под видом кооператива?
Во-первых, под подозрением кооперативы, предлагающие завышенные предложения доходности. Ни один из них не сможет обеспечить доходность в 2-3 раза выше, чем среднестатистический банк. Во-вторых, вас должна насторожить слишком агрессивная и массово распространяемая реклама. Но самый очевидный признак мошенников – предоставление льготных условий пайщикам, если они приведут с собой друга. Это уже явный признак финансовой пирамиды.
Более подробно о деятельности кредитных потребительских кооперативов расскажет Наталья Пилипенко в новом выпуске программы «Как 2х2».
