В чем суть накопительного страхования жизни?
Страхование жизни – это возможность обеспечить себе финансовую защиту в рисковых ситуациях, связанных с жизнью, здоровьем и возрастом человека. Программы накопительного страхования являются универсальными для решения сразу нескольких жизненных задач. Они помогают, во-первых, застраховать свою жизнь и здоровье – это защитная составляющая. А во-вторых, сохранить и преумножить свои накопления – это накопительная составляющая.
Как работает защитная составляющая?
Клиент заключает со страховой компанией договор на срок от 5 лет до 40 лет. В соответствии с договором он обязуется регулярно перечислять в страховую компанию фиксированную сумму страховых взносов, а страховая компания в свою очередь исполняет свои обязательства – выполняет функцию защиты. При наступлении определенных договором страховых случаев клиент может быть уверен в своем источнике дохода от страховой компании. В списке страховых случаев – временная нетрудоспособность, госпитализация, инвалидность, телесные повреждения, диагностика смертельно опасных заболеваний и даже уход из жизни.
К слову, если клиент успеет внести лишь один взнос, а затем будет не в состоянии платить согласно договору, страховая компания внесет все оставшиеся взносы самостоятельно и в конце действия договора выплатит причитающуюся сумму.
Как работает накопительная составляющая?
Большая часть из уплаченного клиентом годового взноса идет на накопление. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на банковском вкладе. Средства, которые идут на накопительную часть, страховая компания «собирает» на вашем счете и инвестирует в различные не самые рисковые финансовые инструменты, приносящие небольшой доход.
К окончанию программы на счете клиента в страховой компании гарантированно накапливается сумма, определенная в договоре. Накопленные средства можно получить либо в виде единовременной выплаты либо, например, в виде пожизненной пенсии.
Как выплачивается страховка?
Если, например, за период действия полиса с человеком не произошло никаких страховых случаев, тогда по окончании срока он получает деньги, внесенные им в счет накопительной части страховки, с начисленными процентами. А если за период действия полиса с человеком все же произошел несчастный страховой случай, тогда он получит выплату, предусмотренную договором по дополнительным рискам. Размер выплаты зависит от тяжести травмы или болезни. Кроме того, как и в первом сценарии, в конце срока действия полиса человек получит всю сумму по накопительной части.
Плюсы и минусы накопительного страхования
Страховая компания обеспечивает уровень гарантированной доходности на весь срок страхования. В этом заключается отличие от банковских депозитов, где ставка устанавливается сроком на один год и может меняться, и паевых инвестиционных фондов, где уровень доходности прямо зависит от состояния рынка на текущий момент. Есть и другие плюсы: юридические и налоговые привилегии. Страховые выплаты не облагаются подоходным налогом, а средства, вложенные в программу страхования, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе). На эти средства не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц.
Минусы страховой программы могут появиться, только если неправильно рассчитать свои силы и роль накоплений. Например, если решить расторгнуть договор досрочно и забрать деньги раньше положенного. При досрочном расторжении полиса (обычно до 5 лет) вы получите всего лишь 70–80% уплаченной суммы.
Как выбрать надежную страховую компанию?
Во-первых, у компании должна быть соответствующая лицензия. Это можно проверить на сайте Банка России. Там же можно узнать стаж работы компании на рынке. Желательно, чтобы он был не менее 10 лет. Важно, чтобы компания входила во Всероссийский союз страховщиков и Ассоциацию страховщиков жизни.
Можно ли передать страховые накопления по наследству? От чего может зависеть доходность такого финансового инструмента? И что еще нужно знать о накопительном страховании? Ответы – в новом выпуске программы «Как 2х2».
