В чем отличие таких накоплений от банковского вклада?
В первую очередь, банковский вклад рассчитан на сравнительно краткосрочный период – как правило, не более пяти лет. В негосударственном пенсионном фонде солидную сумму можно накопить только за более долгий срок. При этом не рекомендуется вкладывать деньги в НПФ, если они могут понадобиться вам в течение ближайших пяти лет. Доходность счетов в этом случае довольно высокая, но подвержена большим колебаниям. В долгосрочной перспективе НПФ почти наверняка принесет вам солидный доход, но если вы заберете оттуда деньги раньше, чем через пять лет, то есть высокий риск получить убыток.
Есть разница и в самих платежах. На банковский вклад деньги можно внести всего один раз, если, конечно, договором не предусмотрена возможность пополнения. Но его периодичность зависит только от желания и финансовых возможностей клиента. А в НПФ пенсионные взносы необходимо делать по особому графику. Если же вы перестали делать взносы, то дальнейший рост ваших накоплений возможен только за счет инвестиционного прироста. Но то, что вы уже внесли, по-прежнему будет работать на ваше будущее.
Получение средств тоже проходит по-разному. При банковском вкладе вы можете рассчитывать на периодически выплачиваемые проценты и возврат самого вклада после завершения срока его действия. А вот в негосударственном пенсионном фонде получать периодические выплаты вы сможете только по достижении пенсионного возраста. Досрочно получить обратно накопленные деньги можно, но со значительными потерями. Чем раньше забираете деньги, тем больше вероятность получить убыток.
В чем риск добровольных вкладов?
Добровольные пенсионные накопления не входит в программу Агентства по страхованию вкладов, поэтому прямых гарантий сохранности накоплений нет. Однако деятельность НПФ регулируется Банком России, который контролирует квалификацию руководителей фонда, устанавливает множество ограничений на использование им своих средств. Поэтому вложения в НПФ – более рискованные, чем банковский вклад, но и менее рискованные по сравнению с вложениями, например, в паевые инвестиционные фонды или другие инвестиционные инструменты.
Если банковским вкладам сильнее всего угрожает инфляция, то добровольным пенсионным накоплениям – падение стоимости ценных бумаг. Ведь именно вкладывая в них, фонд обеспечивает доходность ваших сбережений.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?
Есть несколько критериев по выбору НПФ, которые должны соблюдаться одновременно. Первое – наличие лицензии. Это можно проверить на сайте Банка России. Второе – высокий рейтинг надежности. Узнать его можно на сайтах рейтинговых агентств, например: «Эксперт-РА» и «Национальное Рейтинговое Агентство». Также важно у НПФ должен быть стабильно высокий рейтинг доходности за последние 5 лет. Ну и последнее – это положительные отзывы клиентов. Их проверить можно так же на специализированных сайтах.
В чем преимущество негосударственной пенсии?
Главный плюс вкладов в НПФ – возможность снизить размер подоходного налога. Так, если вы работаете, получаете официальную зарплату и при этом делаете регулярные отчисления на добровольное пенсионное обеспечение, то будете платить меньше налогов со своей зарплаты. Ваш налогооблагаемый доход будет уменьшаться ровно на сумму ваших пенсионных отчислений.
Например, если ваш доход – 300 тыс. рублей в год, НДФЛ по ставке 13% составит 39 тыс. рублей. При этом если вы за год направили на пенсионные взносы в НПФ 50 тыс. рублей, то на эту сумму уменьшится налогооблагаемый доход. И НДФЛ будет исчисляться уже с 250 тыс. рублей и составит уже 32,5 тыс. рублей.
Как можно воспользоваться такой скидкой? От чего зависит размер негосударственной пенсии? Как контролировать свои накопления? Какие схемы подобных накоплений существуют? Подробнее об этом – в новом выпуске программы Натальи Пилипенко «Как 2х2».
