Что такое досрочное погашение кредита?
Досрочное погашение кредита – это возможность внести средства для погашения задолженности ранее установленного срока. Оно может быть как полным с последующим закрытием кредита, так и частичным с последующим перерасчетом графика платежей. Это позволяет значительно уменьшить переплату по кредиту. Поэтому если у заемщика есть финансовая возможность на досрочное погашение, то ею лучше воспользоваться.
Всегда ли есть возможность досрочно погасить кредит?
Банки не имеют право препятствовать заемщикам в досрочном погашении, вводить временные ограничения или какие-либо штрафы и комиссии за это. Даже если они прописаны в кредитном договоре, то этот раздел можно смело игнорировать. Причина этого проста – по закону он является недействительным. С 2011 года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено в Гражданском кодексе РФ. И этот закон сильнее любых договоров.
Какие условия предъявляются заемщику?
Законом предусмотрено два условия. Во-первых, на такую возможность могут рассчитывать только честные и добросовестные заемщики. Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности. Сначала придется оплатить ее вместе со штрафами, предусмотренными условиями договора. Во-вторых, банк имеет право предусмотреть в кредитном договоре срок (не больше 30 дней), за который заемщик должен уведомить о своем желании досрочно погасить задолженность.
Обязательно ли идти в банк?
Все условия пополнения и списания досрочного платежа должны быть прописаны в договоре. Так, например, если просто положить деньги на счет, то в большинстве случаев банком автоматически списывается только ежемесячный обязательный платеж, а не вся сумма, предназначенная для досрочного погашения кредита. Поэтому лучше сходить в отделение своего банка лично и проконсультироваться у его сотрудника. Скорее всего, придется написать заявление на досрочное погашение и внести деньги наличными. Удобнее всего прийти именно в день очередного обязательного платежа. Так вам будет проще просчитать, сколько именно денег надо внести, если вы желаете полностью погасить кредит.
Как рассчитать необходимую сумму платежа?
При полном досрочном погашении кредита расчет необходимой суммы прост. Для этого нужно посмотреть в свой график платежей (его выдают при заключении договора). Необходимо найти ближайшую дату очередного платежа и его сумму прибавить к размеру основного долга на эту дату. Причем это не зависит от вида платежа – аннуитетный (выплачиваемый равными суммами) платеж или же дифференцированный (при котором сумма платежа уменьшается от месяца к месяцу).
Обязательно надо проконтролировать списание средств со счета в пользу погашения кредита. Эта операция может занять несколько часов. Ну а затем не поленитесь вернуться в банк и взять справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.
Как действует система частичного погашения кредита?
Если нет возможности погасить кредит полностью, можно в любой момент внести частичное досрочное погашение. И это не обязательно делать каждый месяц, а время от времени, когда появляется финансовая возможность. При внесении такого платежа есть свои нюансы.
Во-первых, надо помнить, что под суммой досрочного погашения подразумевается только та сумма основного долга, которую вы хотите погасить сверх суммы очередного платежа. Например, сумма очередного платежа по графику составляет 10 тыс. руб. Вы хотите заплатить в общей сложности 50 тыс. руб. Сумма частичного досрочного погашения будет равна 40 тыс. руб. А во-вторых, после частичного досрочного погашения, всегда меняется ваш дальнейший график платежей.
Как меняется график платежей?
Есть два варианта. Первый – уменьшить срок кредита. В этом случае ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок кредита при этом уменьшается. А второй – уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж.
Какой из указанных вариантов выгоднее? Как обеспечить себе финансовую «подушку безопасности»? И как лучше поступить заемщикам, имеющих разные финансовые возможности? Об этом – в новом выпуске программы «Как 2х2».
