Если выразить одним словом, то мисселинг – это обман. Продажа одной услуги вместо другой. Чаще всего в Белгородской области мисселинг практикуют банки – на их долю приходится две трети жалоб. Остальные – на страховые компании.
Самый распространенный случай: человек пришел открыть депозит, а ему на подпись дают договор на вступление в паевой инвестиционный фонд или страхование жизни. Такие вложения имеют свои риски, но менеджер банка намеренно умалчивает о риске таких вложений. В этом и разница между навязыванием и мисселингом: в первом случае человек понимает, какую услугу ему хотят продать; во втором же он думает, что просто, допустим, открывает вклад и ничем не рискует.
Возможно, клиенту действительно было бы выгоднее вложить накопления в ПИФ или купить страховой полис. Но проблема в том, что ему не предлагают услугу, а именно обманывают. Подобные случаи происходят не так уж и редко: за 9 месяцев в Центробанк подали 82 жалобы на финансовые организации.
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. Вклад, полис страхования, пай в фонде – это финансовые услуги, которые попадают под действие закона «О защите прав потребителей». Покупатель любой услуги должен получить полную информацию о ней. Поэтому, если клиент уверен, что продавец умолчал о чем-то, он может обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
Правда, как показывает практика, это редко восстанавливает справедливость. Клиент сам поставил свою подпись на договоре, а значит, он согласен со всеми его пунктами. Доказать обман сложно.
Жертвами мисселинга, как правило, становятся люди, которые не разбираются в финансовых продуктах: не отличают накопительное страхование жизни от инвестиционного, акции от облигаций, ПИФы от НПФов. Поэтому делимся очевидным, но действенным советом – повышайте финансовую грамотность. Если планируете воспользоваться банковской услугой, внимательно изучите всю информацию о ней.
Важно! Всегда читайте договор, прежде чем его подписывать. Помните, вы имеете право забрать договор с собой, чтобы проконсультироваться с юристом. Ставить подпись сразу вы не обязаны.
Возьмем частный случай – вклад. Вот на что надо обратить внимание, если вы хотите его открыть:
• Название организации, с которой заключаете договор. Если вместо вклада оформляют, например, полис инвестиционного страхования жизни, то в договоре будет указано название не банка, а страховой компании.
• Застрахован ли вклад. Государство гарантирует владельцам депозитов, что вернет вклад на сумму до 1,4 млн рублей, если банк потеряет лицензию. Эта информация должна быть прописана в договоре. Если ее нет, значит, под видом вклада продают другой продукт.
• Доходность. Процент по вкладу банк гарантирует, а другие инвестиционные инструменты могут вообще не принести прибыли. Хуже того – вы можете и свои вложения потерять. Поэтому информация в договоре должна совпадать с обещаниям менеджера.
