Изначально карта была просто ключом к счету человека в банке. Но чтобы положить или снять деньги, нужно было идти в отделение. В Советском Союзе эту роль выполняли сберкнижки. Но возникала проблема, если клиент физически не мог попасть в банк, например, находился за границей. Нужна была система, которая свяжет людей и организации, которые тратят или переводят деньги.
Первые платежные системы появились в 60-х годах прошлого столетия – через несколько лет после того, как в Америке появились первые банковские карты. Самые первые – Visa и MasterCard. Сначала они работали только в США, но постепенно подключались и банки других стран. Сегодня эти системы работают почти в 200 странах.
Нововведение решило сразу несколько проблем. Банки, которые подключены к платежной системе, смогли переводить деньги мгновенно друг другу. Можно было отправлять любую сумму и не беспокоиться, что где-то по пути ее кто-то перехватит, как это может быть с наличными или ценными бумагами. Конечно, сохраняется риск стать жертвой хакеров. Но взломать счет в банке намного сложнее, чем просто украсть наличные деньги у инкассатора.
В начале 2000-х с распространением интернета появились электронные платежные системы. Самые популярные в России – «Киви», «Яндекс.Деньги», «Вебмани» и другие. Они не связаны с банками. Человеку не нужно оформлять карту, чтобы отправить деньги. Но у некоторых платежных систем пластиковые карты все-таки появились.
Банковские платежные системы популярнее электронных. По данным аналитического центра НАФИ, около 75 % россиян имеют банковские карты и только 10 % используют электронные платёжные системы.
Владельцы банковских карт могут извлекать выгоду не только из сервисов банка, например, получать кешбэк на остаток, но и из самих платежных систем. Существует несколько видов карт по уровню обслуживания:
• Базовые, или начальные (зеленая карта) – позволяют получать доступ к счету: Visa Electron и MasterCard Maestro. Обычно их оформляют бесплатно на работе или в вузе. Этими картами нельзя оплачивать товары в интернете.
• Стандартные (оранжевая карта). Как правило, это обычные дебетовые, кредитные карты. Visa Classic и MasterCard Classic доступно больше услуг. Например, оплата покупок в интернет-магазинах.
• Премиальные (красная карта). Например, владельцы Visa Platinum и MasterCard Platinum обеспечены бесплатной зарубежной страховкой, могут рассчитывать на помощь с заселением за рубежом, а за границей им помогут с восстановлением карты в случае утери. Однако за обслуживание такой карты придется заплатить несколько тысяч в год, тогда как начальные карты бесплатны.
Интересно, что самая популярная система в мире – это не Visa и не MasterCard, а китайская UnionPay. Ею пользуются почти 30 % владельцев банковских карт во всем мире. Просто население Китая – 1,5 млрд человек, соответственно, пользователей картами там просто физически больше.
В западном мире, в том числе и России, лидеры рынка – это американские Visa и MasterCard. Существенное отличие только одно. Это валюта, которую платежные системы используют для расчетов. У Visa – доллар, у MasterCard – евро. Если пользоваться картой в России, то разницы нет. Но при поездке за границу это важно.
Если вы едете в Европу с рублевой картой Visa, то при любой покупке система сначала переведет рубли в доллары, а потом доллары в евро. За каждую конвертацию возьмут комиссию. Соответственно, выгоднее было бы взять в поездку MasterCard, который использует евро.
Какие возможности есть у национальной платежной системы «Мир»? Какими картами можно, а какими нельзя расплачиваться в Крыму? Что такое кобейджинговая карта? Все ответы – в новом выпуске программы «Прикладная экономика 2.0».
