Фото: Иван Иванов
Привести в порядок домашнюю бухгалтерию не помешает никому. Но просто вести учет доходов и расходов недостаточно – важно правильно распределять средства. Чтобы создать себе финансовую подушку безопасности или накопить сумму, например, на давно запланированную покупку, генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова предлагает использовать систему «Пять конвертов». Попросту говоря, разделите всю ежемесячную прибыль на пять частей. Для наглядности возьмем в пример семью с общим доходом 50 тыс. рублей в месяц и проследим, сколько денег они положат в каждый конверт.
В первый конверт стоит отложить деньги на то, чем мы обычно пренебрегаем – это наши финансовые цели. Сюда могут относиться и пенсия, и машина, и квартира, и образование детей – любые крупные траты в будущем. Если у вас уже есть такая цель, тогда приблизительно просчитайте, сколько нужно откладывать на нее ежемесячно, чтобы к определенному сроку необходимая сумма была у вас в кармане. Не забывайте, что можно пользоваться специальными инструментами накопления – например, открыть вклад в банке.
«Как посчитать, сколько нужно отложить? Например, через год я хочу потратить на что-то 120 тыс. рублей. Каждый месяц мне нужно откладывать 10 тыс. рублей, например, на депозит в банке. И так хоть на шажок мы будем приближаться к нашей финансовой цели», – говорит Наталья Смирнова.
Наша семья через два года хочет сделать ремонт комнаты в квартире. Необходимая для этого сумма составляет 132 тыс. рублей. Тогда в течение двух лет ежемесячно они должны выделять на эту цель 5,5 тыс. рублей: 132 / 24 месяца. Для других конвертов остается 44,5 тысячи.
От непредвиденных ситуаций никто не застрахован, поэтому важно всегда иметь определенный резервный фонд. Эти деньги и будут храниться в вашем втором конверте. Эксперты рекомендуют иметь в запасе средства, которых, в случае потери источника дохода, хватило бы на полгода. Во втором конверте у вас должно быть как минимум три ежемесячных оклада, а лучше шесть.
В этом случае тоже стоит обратиться в банк. Эти деньги должны находиться в ликвидных консервативных инструментах – на вкладе или карте, откуда в любой момент можно их забрать.
«Поставьте себе максимум год на накопление резервного фонда. Если у вас ничего нет, а в месяц вы тратите, например, 30 тыс., то минимум 90 тыс. надо накопить . 90 тыс. делим на 12 – 7,5 тыс. и нужно ежемесячно отчислять в конверт», – объясняет Наталья Смирнова.
У семьи до этого момента не было резервного фонда, поэтому в первую очередь достаточно большую часть средств они решают выделить для второго конверта. Итак, учитывая, что трехмесячный оклад будет составлять 150 тыс. рублей, чтобы накопить эту сумму за год, нужно каждый месяц откладывать 12,5 тыс. рублей. Остается 32 тысячи.
Когда резервный фонд накопится, после первого конверта можно сразу переходить к третьему. Это – ежегодные обязательные затраты: ОСАГО, КАСКО, техосмотр, медицинская страховка, отпуск, ежегодная плата за обучение. Если откладывать в этот конверт небольшую сумму ежемесячно, то когда наступит момент оплаты, это будет не так болезненно.
В течение года семья планирует потратить 100 тыс. на отпуск, 20 тыс. на курсы повышения квалификации и 10 тыс. рублей на ежегодный медицинский осмотр – выходит 130 тыс. в год или 10,8 тыс. в месяц. Остается 21,2 тысячи.
Четвертый конверт – это ежемесячные обязательные расходы: квартплата, еда, бензин и прочее. Сюда же относятся платежи по кредитам. Как раз на это большинство из нас тратит деньги в первую очередь, выделяя для накоплений только остаток. Если грамотно пересмотреть систему, то можно и оплатить привычные расходы, и, например, совершить в конце года запланированную покупку.
Так, в четвертый конверт опускаем 20 тыс. рублей.
Ну и, наконец, последний, пятый конверт – это та заначка, из которой можно взять деньги, если не хватает средств на текущие расходы.
«Если у вас что-то осталось, это пойдет в конверт №5 – это люфт. Если не хватит на жизнь, можно взять из пятого конверта. Нельзя брать из резервного фонда или конверта №1», – комментирует Наталья Смирнова.
На это остается 1,2 тыс. рублей.
Не бойтесь распоряжаться своими средствами, привлекая финансовые инструменты. Деньги на крупные и долгосрочные финансовые цели инвестируйте во вклады, акции или облигации. Средства для резервного фонда храните на депозите с возможностью снятия и пополнения. Ежегодные траты можно планировать с помощью вклада с частичным снятием. Деньги на ежемесячные расходы из четвертого и пятого конвертов лучше хранить на дебетовой карте с начислением процента на остаток.
Составить финансовый план не так сложно, зато во многом эффективно, ведь это помогает избежать лишних трат и накопить на важные нужды. Поэтому стоит попробовать применить систему «Пять конвертов» к своему семейному бюджету.
