Время рефинансировать: как заемщики могут сэкономить на ипотеке

Время рефинансировать: как заемщики могут сэкономить на ипотеке

рефинансирование ипотеки

Фото: Евгения Здесенко

Даже незначительное снижение процентных ставок может помочь вам сэкономить на ипотеке. Если вы брали кредит, например, под 14 % годовых, а теперь банки предлагают более выгодные условия, то вы можете провести рефинансирование. Сейчас заемщикам действительно стоит об этом задуматься, ведь в начале августа ставки по ипотеке в России упали до исторического минимума – от 8 до 11 % годовых. Рассказываем, как и кому этим можно воспользоваться.

Как это работает

Рефинансирование кредита – это погашение одного займа за счет привлечения другого. Говоря простыми словами, новый банк выкупает ваш кредит у старого и предоставляет вам свой по более выгодным условиям. Залог – ваша квартира – также переходит от одного банка к другому.

Пока что рефинансировать кредит в своем банке нельзя. Однако в будущем некоторые из таких финансовых организаций уже рассматривают возможность перекредитования собственных клиентов по текущим ставкам.

Какие нужны документы

Основной пакет документов остается все тем же, что и при оформлении ипотеки. Вам также нужно будет предоставить паспорт, СНИЛС, справку 2 НДФЛ, трудовую книжку, документы на объект недвижимости. Понадобятся и старый кредитный договор, график погашения платежей и справка из банка по остатку задолженности.

При рефинансировании придется заново оформить страховку и провести оценку. Однако если квартира приобреталась по договору долевого участия в строительстве и дом еще не введен в эксплуатацию, оценка не нужна. Страховка обойдется максимум в 1 % от суммы кредита. При этом вы можете застраховать только объект недвижимости, не страхуя здоровье и жизнь. Но тогда банк может поднять процентную ставку, объясняет начальник отдела розничных продаж Белгородского филиала Россельхозбанка Роман Марченко:

«В любом случае даже если вы берете рефинансирование или если вы оформляете ипотеку, то объект недвижимости страховать обязательно, необязательно – по усмотрению заемщика – страховать свою жизнь и здоровье».

На каких условиях переоформляют кредит

Для сравнения приведем примеры процедуры рефинансирования в Россельхозбанке и ВТБ 24. Так, чтобы переоформить ипотеку в Россельхозбанке, с момента взятия кредита должно пройти не менее года, а сумма остатка не должна быть менее 100 тыс. рублей. Единственным препятствием для рефинансирования может стать плохая кредитная история, говорит Роман Марченко:

«Обслуживаться в стороннем банке вы должны не менее года для того, чтобы мы оценили вашу платежеспособность. Если вы обслуживаетесь хорошо, платите без просрочек, то препятствий для получения кредита в нашем банке не будет. При условии того, что вы не утратили свою платежеспособность».

Для рефинансирования ипотеки в банке ВТБ 24 остаток по кредиту должен превышать 600 тыс. рублей. Ограничений в сроках взятия ипотеки здесь нет – подать заявку на пересмотр процентной ставки можно, даже если вы брали ипотеку 10 лет назад, объясняет начальник отдела ипотечного кредитования белгородского филиала ВТБ 24 Николай Курлыкин:

«Каких-либо ограничений по срокам здесь не существует. Если вы видите, что текущая ставка, которая составляет у нас 10 % годовых, будет существенно ниже той, которую вы имеете, скорее всего, рефинансирование будет выгодно для вас».

рефинансирование ипотеки

Фото: Елена Зачепа

Так же не имеет значения и изменение стоимости жилья на рынке. Даже если стоимость квартиры снизилась, кредит все равно рефинансируют.

«При снижении оценочной стоимости квартиры, снижается и размер первоначального взноса. При рефинансировании в первую очередь обращаем внимание на остаток ссудной задолженности – сколько у вас осталось платить по кредиту, столько мы вам и даем денег. Поэтому по большому счету снижение стоимости квартиры не играет ключевой роли», – говорит представитель банка ВТБ 24 Николай Курлыкин.

Всегда ли это выгодно

Одно только снижение процентной ставки не всегда может гарантировать вам большой экономии при рефинансировании. Поэтому прежде чем принять такое решение, эксперты советуют заемщикам все тщательно просчитать. Рассмотрим пример.

Допустим, что вы уже три года выплачиваете ипотеку. Вы взяли в кредит 3 млн рублей на покупку квартиры по ставке 14 %. Ежемесячно в течение 15 лет вы отдаете банку около 40 тыс. рублей. Пока еще вы выплатили лишь малую часть кредита, причем большая часть суммы сейчас у вас уходит на оплату процентов по кредиту, а не на закрытие основного долга. В этом случае рефинансирование однозначно выгодно – в месяц по ставке 10 % вы будете платить не 40, а 32 тыс. рублей.

Возьмем эту же ситуацию, но предположим, что с момента взятия кредита прошло больше половины срока. Или, например, вы гасили кредит досрочно. Это значит, что большая часть процентов вами уже уплачена и осталось погасить лишь основную сумму долга. Тогда рефинансирование невыгодно, ведь в новом банке придется платить проценты заново.

«Клиент должен понимать, что на самом деле нужно обращать внимание не только на процентную ставку, а еще также на остаток срока кредита и на величину уже уплаченных процентов. Рефинансирование невыгодно при наличии большого количества досрочных погашений и быстром снижении остатка ссудной задолженности соответственно. Нужно просчитывать – возможно рефинансирование здесь не даст нужного эффекта, потому что вы уже уплатили часть процентов», – говорит представитель ВТБ 24 Николай Курлыкин.

По мнению Романа Марченко из Россельхозбанка, подать заявку на рефинансирование стоит при любой разнице между вашей и текущей рыночной процентной ставкой – если не удастся снизить первоначальный взнос, можно изменить срок кредита и, соответственно, ежемесячный платеж.

«При любых обстоятельствах имеет смысл рефинансировать. Во-первых, снижается процентная ставка, соответственно снижается ежемесячный платеж. Так же если ставка не особо отличается от той ставки по кредиту, по которой бралась ипотека, можно снизить финансовую нагрузку, увеличив срок кредита».

Прежде чем серьезно задуматься о рефинансировании, тщательно просчитайте возможную экономию и уже потом принимайте решение. Стоит ли рассчитывать на существенную выгоду – это можно понять, только полностью оценив конкретно вашу ситуацию с ипотечным кредитом.



Интересно? Поделись с друзьями!

Чтобы оставлять комментарии, авторизуйтесь с помощью вашей учетной записи в одной из социальных сетей или зарегистрируйтесь на сайте.

Почему южный город-крепость был назван Валуйки? Какое значение он имел для государства? И почему главным символом города, славящегося своими ратными подвигами, стали яблоки?
С начала года в регионе возбуждено уже около 80 уголовных дел по фактам мошенничества с помощью современных технологий. Зачастую найти преступников невозможно. Так может лучше изначально не попадаться на их удочку?..
Акция «Бессмертный полк» проводится в регионе уже четвертый год. На этот раз она обещает быть самой масштабной. Шествие колонны участников станет более протяженным и будет сопровождаться работой интерактивных площадок.
До XVIII века на месте нынешнего Бирюча были только леса и луга. Но дальновидный сотник Иван Медков решил основать здесь поселение и не прогадал. И это еще одна интересная история о белгородской топонимике.
В 2015 году на региональном рынке труда был отмечен рост числа резюме – «соискательная паника». Сейчас работодатели охотятся за специалистами. Кого они ищут и сколько готовы заплатить работнику?

Авторизуйтесь на сайте с помощью уже существующей учетной записи в любой социальной сети. Это просто!